提到新加坡的养老制度，就一定会与中央公积金制度紧密相连。

对年轻一代的新加坡人来说，养儿防老的想法早已不切实际，新加坡也绝对不是福利社会，新加坡人的老有所依，更大程度上完全依赖于公积金和个人储蓄。

新加坡的中央公积金制度

新加坡并不主张执行西方的社会福利制度，因此采用的是帮助新加坡人为退休作准备的“中央公积金”政策，简称CPF的强制性储蓄计划；这样做既帮助了国民，也让国家不会被人民过分的依赖。

中央公积金制度除了养老支出，新加坡人还可以动用储蓄购买房屋或寿保，甚至承担自己或子女的教育费用和投资认可的金融产品。

以上图源：cpf board

目前的缴交率，雇主及雇员每月分别缴交薪水的17%和20%，公积金局按比例将37%的缴交率分配到雇员的普通户头、特别户头、保健储蓄户头里。

从雇员年满50周岁起，缴交率随年龄逐渐下降。 

公积金账户中的储蓄率

一般担保的最低无风险利率是2.5%；特别帐户和保健储蓄帐户可获得最低4%的利率。

公积金的一些最新变化

1. 自动增加CPF LIFE每月支出

充值RA账户后，将自动转换成更高的退休金。

从CPF LIFE领取退休金的新加坡人，当Retirement Account获得后续充值时，系统会自动把充值金额转换为更高的退休金。

之前，新加坡人需要手动提交申请，充值金额才会转换为更高的退休金。

2. 参加CPF LIFE计划，退休账户用尽将从OA和SA拿钱。

当RA账户钱全部用完，OA和SA自动转入RA。

当Retirement Account里面的钱取完了，但Ordinary Account或Special Account里还有余额时，系统会自动把OA和SA里的钱转到RA；继续当作退休金发放。

3. 55-70岁雇员公积金缴交率提高2%

从2022年起，55-70岁的雇员公积金缴款率最高可提高 2%，这主要是为了帮助接近退休或已经半退休的雇员提高退休保障。

以上图源：nanyang world

4.公积金现金填补免税额增加1000新元

新加坡现金填补每年可享受的免税填补金额也提高了1000新元，新规定下，现金填补高达8000新元的税收减免。

5.保健储蓄户头的充值只有一个限额

从2022年起，保健储蓄户头充值的税收减免将归缴交者。

6.基本退休金和基本医疗保障金数额

年满55岁的新加坡人，

需要达到的公积金存款：

基本退休金 ：BRS是96000新元；

全额退休金 ：FRS是192000新元；

增强退休金 ：ERS是288000 新元。

新加坡人的退休金可领多少？

基本退休金：在65岁后每月能领取$770 - $830新元；

全额退休金，在65岁后每月能领取$1，430 - $1，530新元。

增强退休金，在65岁后每月能领取$2，080 -$2，230新元。

以上图源：lian he wan bao

每月入息数额，取决于领取时，退休户头内有多少储蓄。

这笔储蓄，加上4%的基本年利率，就是每月的养老金，最长可维持到老人85岁。 

另外，根据调查：

新加坡65岁以上的老人，每月基本开销需要1500新元！

不过，1500新元还是相对来说，生活得比较宽裕，和有尊严的。

简单来说：就是不可能奢华，但也不至于太没面子。

新加坡人经常挂在嘴边的口头禅是：“能死不能病”；

而天下的老年人是最怕生病的，对于新加坡高昂的医药费来说，$1500新元肯定还没有把慢性病的医药费计算在内哦！

一个65岁以上的单身老人每月需要$1500新元，而一对老夫妻的生活费则需要多花$1000新元；至少需要$2500新元才够用哦…

以上图源：8 world

这样看来，新加坡的老人生活开支需求一定是超出了基本存款提供的入息。

所以年轻的时候，除了尽可能多提高薪水，增加公积金存储金额；加上买下的大房子、辛苦存下的储蓄和家里孩子的帮衬，这些对于65岁以上老人来说，对养老质量的提高也起到至关重要的作用。