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大马男子借16万欠60万,网民:还房贷还到死

司马姨 2022/07/27

「借16万令吉,欠60万令吉,还房债还到死为止了!」

一名交易员诺阿占在推特分享一名网民附上银行结单的短讯截图,申诉本身跟银行要求房屋的银行结单,竟发现还有60万令吉的欠款时,「感觉要哭了……」。

这名网民说,如果没有记错,他的房贷本金是16万令吉。

诺阿占在贴文中写道「还房债还到死」;这推文也在网上引起不少人转发与讨论。

Hutang sampai mati pic.twitter.com/zN6dnF9z9x

— Nor Azam Budin (@norazambudin) July 25, 2022

许元瑜:伊贷款运用买卖概念

贷款顾问许元瑜接受《星洲日报》访问时指出,根据截图显示,这是一个伊斯兰贷款(Islamic loan),惟不是一份完整的银行结单。

他指出,照片中所显示的逾60万总贷款额,是包含他所借的本金(loan principal)16万及未实现的利润总额(total unearned profits)所计算出来的总额。

许元瑜:银行不是慈善机构,怎么可能平白无故给最便宜的利息?(受访者提供)

他说,在伊斯兰贷款里,银行运用的是买卖的概念。

「银行会先把你要贷款的房子以16万令吉买下,再加上所有未来35年未实现的利润总额(total unearned profits)转卖给客户。

「接下来,客户每个月缴付分期付款时,多征收的利息就会以回扣的方式,从未实现的利润总额里扣除。」

他举例说:

若A先生的伊斯兰房贷:

贷款本金16万

贷款年限35年

贷款利率4%

每月分期付款709令吉

利率上限(ceiling rate) 10.8%

贷款余额总数61万9000令吉

他说,客户每个月缴付分期付款709令吉,银行也会给予相应的回扣(rebate)766令吉,以此类推。

他指出,伊斯兰贷款虽然预设了利率上限,保证不管市场的利息起的多高,都不会超过所预设的利率上限。

「可是大多数客户在申请伊斯兰贷款时,并不了解整个贷款的结构,无形中也会带给客户很多不必要的误会与问题。」

许元瑜说,民众在签署银行提供的贷款献议书(offer letter)时,通常只查看获批的贷款本金、银行征收的利率、贷款年限、每月分期付款、每个月分期付款的到期日期(due date)、锁定期,提前结算罚款等资讯。

「许多人没有想过,一份十几页的献议书里,除了以上提到的这几条讯息,剩下的条款内容到底在讲些什么?」

他指出,市面上常见的贷款配套有定期房贷(Term Loan)、半灵活房贷(Semi-Flexi Loan)和灵活房贷(full Flexi loan),可是一般客户在申请贷款时,并不了解本身真正需要的是哪一种配套。

「一些客户听说full flexi loan很好,可以帮忙省下很多贷款利息,就盲目跟风选择所谓的full flexi loan。

「事实是,若客户打算多缴付一笔钱来节省利息时,semi-flexi loan也可以达到省息的作用。若客户不善用full flexi loan的功能,很可能没有节省贷款利息,反而每月还需要支付额外的维护费(maintenance fee)。」

吁谨慎查询隐藏性条款

他提醒民众,贷款献议书里,是有包括所谓「隐藏条款」,例如:每家金融机构分期付款的到期日期都不一样,赋于客户的宽限期也各不相同(一般介于30天至90天不等)。若客户逾期未付造成拖欠贷款(default loan)时,金融机构就会重新调整整份贷款利率(每月额外征收2至3%惩罚性利息)。

「本着选择最便宜的利率,一定是最好的方案,可是,这些经过精心计算设计出的贷款条例,又怎么会是1+1=2 如此简单直接呢?」

他说,民众申请房贷时,须谨慎查询所谓的隐藏性条款,尤其看似优惠的献议。


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