「借16万令吉，欠60万令吉，还房债还到死为止了！」

一名交易员诺阿占在推特分享一名网民附上银行结单的短讯截图，申诉本身跟银行要求房屋的银行结单，竟发现还有60万令吉的欠款时，「感觉要哭了……」。

这名网民说，如果没有记错，他的房贷本金是16万令吉。

诺阿占在贴文中写道「还房债还到死」；这推文也在网上引起不少人转发与讨论。

Hutang sampai mati pic.twitter.com/zN6dnF9z9x

— Nor Azam Budin （@norazambudin） July 25， 2022

许元瑜：伊贷款运用买卖概念

贷款顾问许元瑜接受《星洲日报》访问时指出，根据截图显示，这是一个伊斯兰贷款（Islamic loan），惟不是一份完整的银行结单。

他指出，照片中所显示的逾60万总贷款额，是包含他所借的本金（loan principal）16万及未实现的利润总额（total unearned profits）所计算出来的总额。

许元瑜：银行不是慈善机构，怎么可能平白无故给最便宜的利息？（受访者提供）

他说，在伊斯兰贷款里，银行运用的是买卖的概念。

「银行会先把你要贷款的房子以16万令吉买下，再加上所有未来35年未实现的利润总额（total unearned profits）转卖给客户。

「接下来，客户每个月缴付分期付款时，多征收的利息就会以回扣的方式，从未实现的利润总额里扣除。」

他举例说：

若A先生的伊斯兰房贷：

贷款本金16万

贷款年限35年

贷款利率4％

每月分期付款709令吉

利率上限（ceiling rate） 10.8%

贷款余额总数61万9000令吉

他说，客户每个月缴付分期付款709令吉，银行也会给予相应的回扣（rebate）766令吉，以此类推。

他指出，伊斯兰贷款虽然预设了利率上限，保证不管市场的利息起的多高，都不会超过所预设的利率上限。

「可是大多数客户在申请伊斯兰贷款时，并不了解整个贷款的结构，无形中也会带给客户很多不必要的误会与问题。」

许元瑜说，民众在签署银行提供的贷款献议书（offer letter）时，通常只查看获批的贷款本金、银行征收的利率、贷款年限、每月分期付款、每个月分期付款的到期日期（due date）、锁定期，提前结算罚款等资讯。

「许多人没有想过，一份十几页的献议书里，除了以上提到的这几条讯息，剩下的条款内容到底在讲些什么？」

他指出，市面上常见的贷款配套有定期房贷（Term Loan）、半灵活房贷（Semi-Flexi Loan）和灵活房贷（full Flexi loan），可是一般客户在申请贷款时，并不了解本身真正需要的是哪一种配套。

「一些客户听说full flexi loan很好，可以帮忙省下很多贷款利息，就盲目跟风选择所谓的full flexi loan。

「事实是，若客户打算多缴付一笔钱来节省利息时，semi-flexi loan也可以达到省息的作用。若客户不善用full flexi loan的功能，很可能没有节省贷款利息，反而每月还需要支付额外的维护费（maintenance fee）。」

吁谨慎查询隐藏性条款

他提醒民众，贷款献议书里，是有包括所谓「隐藏条款」，例如：每家金融机构分期付款的到期日期都不一样，赋于客户的宽限期也各不相同（一般介于30天至90天不等）。若客户逾期未付造成拖欠贷款（default loan）时，金融机构就会重新调整整份贷款利率（每月额外征收2至3%惩罚性利息）。

「本着选择最便宜的利率，一定是最好的方案，可是，这些经过精心计算设计出的贷款条例，又怎么会是1＋1＝2 如此简单直接呢？」

他说，民众申请房贷时，须谨慎查询所谓的隐藏性条款，尤其看似优惠的献议。